В современном мире банки предоставляют огромный выбор розничного кредитования, к которому, также относится особенно популярное среди населения потребительское кредитование. Отдельные аспекты банковского кредитования рассмотрены в научных трудах Журавлевой Н.В., Колпаковой Г.М., Печниковой А.В., Марковой О.М., Стародубцевой Е.Б.

Потребительское кредитование – наиболее удобная форма кредитования физических лиц.

Однако на сегодняшний день в результате снижения платежеспособности населения, которое вызвано экономическим кризисом 2014–2015 гг. наблюдается отрицательная динамика потребительского кредитования (рис. 1), что связано с ростом безработицы и снижением реальных доходов населения.

Данная динамика отражает снижение потребительского кредитования с 2011 по 2016 годы. В 2011–2012 годах наблюдается резкий спад потребительского кредитования. Однако в период с 2012 по 2016 годы наблюдалось замедление снижения потребительского кредитования.

Выводом может послужить то, что в период с 2011 по 2016 годы показатель потребительского кредитования претерпел изменения в отрицательную сторону [1].

Определим лидеров потребительского кредитования РФ (табл. 1).

Рис. 1. Динамика потребительского кредитования в РФ на период с 2011 по 2016 годы

Таблица 1

Лидеры потребительского кредитования в РФ на период 2014–2016 годы, в млрд руб.

Исходя из расчетов, приведенных в данной таблице, можно сказать, что ПАО Сбербанк России безоговорочно является лидером потребительского кредитования, а его основным преследователем в гонке лидеров является ПАО «ВТБ 24». Рассмотрим основные финансовые показатели [3], динамики объема потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ 24» [6,7], который приведен в табл. 2.

Данная таблица отражает превосходство ПАО «Сбербанк России» перед своим соперником в гонке лидеров ПАО «ВТБ 24» по объемам потребительского кредитования. Однако по темпу прироста отстает от ПАО «ВТБ 24».

Рассмотрим динамику темпов прироста за период с 2014 по 2016 годы.

Таблица 2

Динамика объема потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ 24»

Рис. 2. Динамика темпов прироста ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ 24» за период 2014–2016 гг.

Рассмотрев данную динамику, можно сделать вывод о том, что темпы прироста потребительского кредитования с 2012 по 2015 годы претерпевали изменения в положительную сторону, однако в период с 2015 по 2016 годы наблюдается снижение данного показателя с 45,29 % в 2014 году до 11,69 % в 2016 году. Данное снижение является воздействием мирового экономического кризиса, проходящего в анализируемом периоде. Такая ситуация неоднозначна, так как имеет как положительную, так и отрицательную стороны. Положительная сторона заключается в том, что рисковое кредитование физических лиц ограничено, а отрицательная в том, что сокращение показателя потребительского кредитования приведет к снижению роста экономики, который зависит от товарооборота в розничной торговле [2]. Таким образом, население, доходы которого существенно снизились в связи с инфляцией (реальные располагаемые денежные доходы населения в ноябре 2014 года упали на 4,7 % в сравнении с ноябрем 2013 года [3]), стремится поддерживать прежний уровень потребления, и из-за ограничений, установленных банками в отношении выдачи новых кредитов, прибегают к более дорогому небанковскому кредитованию.

Таблица 3

Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» по категории заемщиков

Исходя из данных, приведенных в таблице, можно сделать вывод о том, что основными заемщиками ПАО «Сбербанк России» являются физические лица (24,26 % в 2016 и практически 23,83 % в 2015 годах) и индивидуальные предприниматели (2,34 % в 2016 году и 2,25 в 2015 году) [4].

Далее проведем анализ качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» (табл. 4). Для проведения данного анализа, воспользуемся коэффициентным методом оценки.

Таблица 4

Расчет коэффициентов качества кредитного портфеля Сбербанка России

В связи с увеличением совокупного кредитного риска банк увеличил кредитный портфель больше, чем показатель собственного капитала. Таким образом, темпы прироста кредитного портфеля составили 2,26 %, а собственного капитала – 0,03 % [5].

Коэффициенты степени защищенности от риска за период с 2015 г. по 2016 г. в целом показали скорее отрицательные результаты. Особенность этих коэффициентов в том, что уменьшение значения показателей К4, К5, К6, К7 является положительным моментом для банка, а уменьшение показателей К3, К8 – отрицательным. Таким образом, можно сделать вывод о существенном увеличении показателя К8, это связано с тем, что темп его прироста составил -63,8 %. Положительная динамика данного показателя вызвана сокращением убыточных ссуд в составе кредитного портфеля Банка, а также ростом кредитного портфеля. Коэффициент К10 увеличил свой показатель на 15,5 %, что было вызвано существенным увеличением неработающих кредитных активов. Показатель коэффициента К3 снизился в рассматриваемом периоде на 6,12 %. Это было вызвано более высоким темпом роста фактических резервов на покрытие убытков по ссудам по сравнению с темпом роста составляющих кредитного портфеля, не приносящих доход. Показатель К5 вырос в отчетном периоде на 5,57 %, что может негативно отразиться на деятельности банка в будущем. Такое увеличение вызвано более высокими темпами прироста просроченных ссуд по сравнению с темпами прироста кредитного портфеля. Что касается остальных коэффициентов, то они также выросли в отчетном году по сравнению с базовым, рост данных показателей является отрицательным для деятельности Банка.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Приемлемым для этого коэффициента считается значение ≤ 800 %. За отчетный период этот коэффициент вырос с 111,1 % до123,98 % (темп прироста 11,59 %).

Глядя на изменение данных коэффициентов, можно сделать вывод, что кредитный портфель банка находится на хорошем уровне. Консервативная политика по отношению к клиентам банка позволяет удерживать долю просроченных кредитов на низком уровне [6].

А благодаря большой ресурсной базе банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

Несмотря на столь положительную динамику, можно с уверенностью сказать, что качество кредитного портфеля все же ухудшилось. И если данная тенденция продолжится, то может привести к неприятным последствиям для банка.

Итогом данной статьи может послужить следующий вывод.

Основной тенденцией повышения качества потребительского кредитования может послужить следующее:

• замена потребительских кредитов другими видами кредитов в кредитных портфелях банков;
• опасное снижение темпов роста объемов потребительского кредитования;
• увеличение стоимости потребительского кредита [7].

Данная тенденция неблагоприятна как для российских банков, так и для экономики в целом. Тяжелое экономическое положение в стране может привести к замедлению развития сегмента потребительского кредитования, что может понести за собой кризис банковской системы. Во избежание кризиса экономики страны, а также для развития потребительского кредитования в РФ мы предлагаем следующие пути решения:

1) необходимо повышать финансовую грамотность населения;

2) предоставлять всю необходимую информацию на этапе заключения договора;

3) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

4) совершенствование системы работы с плохой задолженностью – действенных судебных и исполнительных процедур.