Финансово грамотное население, способное самостоятельно эффективно формировать свои накопления на перспективу и реализовывать личное финансовое планирование, всегда являлось гарантом соблюдения определенного уровня социальной стабильности в стране и позволяло государственным органам акцентировать социальную помощь в большем объеме на категории граждан, находящихся за чертой бедности. История современной России сложилась таким образом, что современное общество в подавляющей его части состоит из людей, прошедших через переломный момент экономики, который ознаменовал начало новых отношений экономического и социального характера. Интенсивное развитие открытых экономических отношений негативно повлияло на общество, привыкшее жить в стабильной среде, как последствие этого можно проследить динамику данных о задолженностях россиян по кредитным договорам, что наглядно доказывает факт, что население привыкло больше брать кредиты, нежели их отдавать [1].
Отсутствие информации о возможных последствиях нерационального расходования средств, отрицание со стороны государства необходимости подготовки населения в плане изучения новых возможностей в сфере финансов привело к тому, что подавляющая часть работоспособного населения и населения в предпенсионном возрасте в вопросах финансового обеспечения в старости полностью полагается на государство.
Вопрос финансовой грамотности населения в настоящее время как никогда актуален и затрагивается при разработке и внедрении различных государственных программ. Негативные моменты в истории страны в конце прошлого века отрицательно отразились на демографическом процессе, что, в свою очередь, привело к стремительному старению российского общества в целом. Недостаток знаний финансового характера, отсутствие в свое время возможности получения знаний подобного рода сделало большую часть населения России незащищенной перед многочисленными переменами, происходящими в современной экономике, а также неспособными самостоятельно позаботиться о своем финансовом благополучии в будущем.
Реализуемые правительством программы в сфере финансового оздоровления общества не являются локальными, они по степени своего охвата задействуют многие государственные структуры, которые на определенном этапе реализуют полномасштабные программы в аспекте развития финансовой культуры населения.
Пенсионный фонд выступает одним из главных социальных институтов России, от его слаженной деятельности напрямую зависит практически четверть населения страны, также косвенно задействовано всё работающее население и все виды организаций. На данном этапе структуру работы Пенсионного фонда ожидает ряд изменений, в связи с чем остро встаёт вопрос о финансовой грамотности граждан. Как было отмечено, в современном обществе финансовая грамотность является необходимым и одним из самых важных навыков в формировании и использовании пенсионных накоплений, начать осуществлять которые необходимо уже на ранних этапах трудовой деятельности. Она позволяет при рациональном использовании и распределении денежных средств грамотно оценить различные финансовые риски. На настоящий момент финансовая грамотность граждан России находится на относительно невысоком уровне по сравнеию с аналогичным показателем в других странах. Рейтинговое агентство Standard&Poor’s провело глобальное исследование уровня финансовой грамотности, которое показало, что финансовая грамотность мужчин России составляет 35 %, а женщин лишь 30 %. [2]
Внедрение электронных услуг в различных областях предоставления государственных социальных услуг способствует росту активности пользователей этих услуг. В частности, развитие электронных услуг Пенсионного фонда помимо увеличения активности их использования уверенными пользователями, позволило лицами пенсионного возраста также максимально использовать имеющиеся возможности, что демонстрируют данные по числу обращений к сервисам. В течение 2016 года число обращений граждан к Личному кабинету выросло в три раза и составило 10,3 млн. Одним из наиболее популярных и востребованных сервисов стало получение информации о состоянии индивидуального лицевого счета гражданина. За год им воспользовались свыше 2 млн раз, из которых 0,8 млн раз пользователи просматривали информацию непосредственно в кабинете и 1,23 млн раз – обратились к сервису формирования электронного документа. [3]
Высокий интерес также отмечен к пенсионному калькулятору. Если в 2015 году было зафиксировано свыше 500 тыс. обращений граждан за расчетом своей будущей пенсии, то в 2016 году эта цифра выросла больше чем в 5 раз, что сделало сервис самым востребованным на сайте ПФР. Максимальное увеличение пользователей зафиксировано по услугам назначения пенсии и изменения способа ее доставки. В течение 2016 года зарегистрировано 773 тыс. назначений пенсии через интернет (в 11 раз больше, чем в 2015 году) и принято 1,1 млн заявлений об изменении способа доставки пенсии (в 14 раз больше, чем в 2015 году). [3] Таким образом, рост активности можно связать не только с развитием нагляднях и удобных сервисов, не требующих большого времени по оформлению заявок и документов, но и с повышением финансовой грамотности населения в области пенсионной сферы.
На данный момент в Министерстве финансов отмечают некоторый рост финансовой грамотности населения [4]. Люди стали более заинтересованы в рациональном распределении своих денежных средств, задают больше вопросов и стремятся узнать все нюансы относительно своих пенсионных накоплений, условий, вкладов. Также стоит отметить, что на волне многочисленных случаев присвоения недобросовестными лицами через разнообразные схемы личных накоплений граждан, а в частности, обмана лиц пенсионного возраста, возрастает заинтересованность населения в методах определения мошеннических схем, в которых используют искаженную или недостоверную информацию о государственных программах, реализуемых на территории страны.
По наблюдениям банковских сотрудников, граждане стали более трезво оценивать сохранность своих сбережений. У них есть осознание, того что в данной макроэкономической ситуации деньги в первую очередь следует хранить в надежном банке, что обещание большой прибыли не говорит о надежности финансовой операции, а также что деньги, лежащие «мертвым грузом» не являются эффективным источником будущего финансового благополучия. Также стоит отметить, что большинство из клиентов при оформлении различных продуктов стараются уточнить больше информации, исключить «подводные камни», отдавая предпочтение наиболее понятным и прозрачным предложениям и условиям на рынке в данный момент времени.
По последним данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Россия занимает 25-е место среди 30 европейских стран по уровню финансовой грамотности взрослого населения [4]. На данном этапе система информирования граждан в сфере пенсионного обеспечения утверждена приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 14 января 2014 г. «Об утверждении Административного регламента предоставления Пенсионным фондом Российской Федерации государственной услуги по информированию граждан о предоставлении государственной социальной помощи в виде набора социальных услуг» с изменениями и дополнениями от: 28 августа 2017 г. [5]. Для повышения финансовой грамотности проводятся информационно-разъяснительные кампании среди учащихся школ, студентов вузов [6, 7], создаются программы, стратегии финансовой грамотности (например, Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг.»).
Помимо приведенных положительных моментов стоит отметить и проблемы финансовой грамотности, которые условно можно разделить на две группы.
Первая связана с организацией и обеспечением процесса обучения финансовой грамотности. В первую очередь это касается недостаточного и неполного преподавания основ финансовой грамотности в образовательных учреждениях. Проявляется это в минимизации часов отведенных на изучение дисциплин, формирующих финансовую культуру населения, недостатком понятных и доступных обучающих программ, образовательных материалов направленных на разные слои населения, социальные и возрастные группы. Отсутствие квалифицированных преподавателей, обладающих опытом преподавания основ финансовой грамотности с позиции практической науки, – также актуальная проблема, которая стоит на пути развития экономического образования. Все вышеприведенные факты влекут за собой дефицит или неполное развитие навыков и компетенций, которые необходимы для эффективного управления личными финансами, формирования пенсионных накоплений, осуществления осознанного выбора финансовых услуг, взаимодействия с финансовыми организациями, а также органами, организациями, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.
Вторая группа проблем чаще всего рассматривается на уровне вопросов, лежащих в компетенциях государственного управления. Их связывают:
– с несовершенством законодательного и нормативного обеспечения;
– отсутствием механизма взаимодействия государства и общества, который бы обеспечивал повышение финансовой грамотности населения, а также развитие финансового образования граждан;
– достаточной информированностью о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан;
– недостаточным уровнем ресурсного (финансового, квалификационно-кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий [8].
Нехватка и недостаток знаний, отсутствие практических навыков в сфере финансовой грамотности ставят под угрозу благополучие граждан страны, организаций. Финансово образованные граждане лучше подготовлены к защите своих собственных интересов, они более полно и правильно представляют уровень своих потребностей и, как следствие, запрашивают продукты (как финансовые, так и в сфере пенсионного обеспечения), более полно удовлетворяющие их интересы и потребности, как на данный момент времени, так и в грядущей перспективе. Финансово грамотное население стимулирует поставщиков к внедрению и разработке новых финансовых продуктов, улучшению уже существующих, так же позволяют усовершенствовать уже существующую систему пенсионного обеспечения в Российской Федерации. Потребители с хорошим финансовым образованием и достойным уровнем финансовой грамотности могут смягчить резкие колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов.
В качестве направлений развития финансовой грамотности в пенсионной сфере необходима системная и постоянная информационно-разъяснительная работа по всем направлениям деятельности фонда. С целью достижения максимальной эффективности все необходимые мероприятия следует свести в единый сетевой график, при формировании которого учесть как сезонные факторы и охват, так и деление аудитории на различные целевые группы. Информационная кампания с использованием рекламных носителей должна иметь непрерывный характер с ротацией каналов доставки информации в течение всего года. Вместе с этим стоит учесть территориальные особенности реализации программы и возможность модернизации и изменения основных ее блоков по итогам первоначального внедрения.
Так же необходимо продолжать реализацию Программы повышения пенсионной и социальной грамотности молодежи «Будущая пенсия зависит от тебя!», начатой в 2011 году. Осознание необходимости обеспечения финансовой устойчивости каждого гражданина в будущем должно закладываться на ранних этапах развития личности. В школах, вузах и ссузах страны проводить учебные занятия с использованием специализированного учебного пособия по пенсионной тематике «Все о будущей пенсии: для учебы и жизни», разработанного и изданного Пенсионным фондом России. Формат занятий должен носить информационный и практический характер, их важность велика, поскольку современная молодежь достаточно редко задумывается о своем далеком будущем и формирует долгосрочные финансовые планы на перспективу.
Финансовая культура является неотъемлемой частью культурного воспитания современного человека и гражданина. Отрицание развития навыков и знаний, которые она несет есть шаг назад в развитии современного общества, которое постепенно движется к исправлению ошибок прошлого и формированию финансового сознания населения, построенного на взвешенных и обоснованных решениях. По этой причине активное участие государства в данном процессе не только целесообразно, но и крайне необходимо.
Достойный уровень финансовой грамотности населения в будущем поспособствует общему повышению уровня жизни населения страны, сформирует финансовую культуру соответствующую, а также развивает предпринимательство, создает условия для эффективного регулирования рынка. Помимо повышения уровня финансовой грамотности населения обучение граждан должно реализовываться во всех сферах экономической жизни общества и быть комплексным, полным и всеобъемлющим в планах содержания возможности получения практических навыков. Повышение уровня грамотности граждан, в первую очередь в области пенсионного обеспечения, позволит каждому принимать решения относительно собственных пенсионных накоплений в разрезе собственных потребностей в будущем и финансовых возможностей в настоящем. Финансово грамотное общество есть первостепенное условие развития и процветания экономики в целом, а также надежная основа для становления стабильного государства.