Наш общий мир очень изменился за несколько месяцев. Мировой финансовый кризис в 2008 году добрался и до нашей страны. Многое из того, что казалось нам незыблемым, рассыпалось, как песок. Удивительно, но одной из первопричин такой сложной ситуации оказался кризис ... доверия.
При первых же тревожных симптомах люди перестали доверять банкам и начали забирать вклады, банки перестали доверять друг другу и предоставлять кредиты, продавцы перестали доверять покупателям и стали требовать оплату вперед.
Получается, что из-за опасения того, что в момент опасности каждый будет думать только о себе, перестанет выполнять свои обязательства, не сдержит слово, ситуация стала усугубляться. И даже огромные золотовалютные резервы нашей страны, большие запасы полезных ископаемых и заверения правительства не сильно повлияли на ситуацию.
Все перестали верить всем. Вчерашние соседи, друзья, партнеры несутся в рассыпную, как стадо газелей от водопоя при виде тигра.
Интересно, что китайцы пишут слово «кризис» двумя иероглифами. Первый означает «опасность», а второй - «переломный момент». С первой частью все понятно, а что может означать для нас такой «переломный момент»?
На мой взгляд, любой кризис - это очень мобилизирующее время, возможность для подведения итогов, для постановки новых целей, поиска новых путей достижения. Для выживания в этот переломный момент малому бизнесу необходима финансовая поддержка.
Но в зависимости от способа погашения кредита, предоставленного банком, уплачивается разная сумма денежных средств.
Рассмотрим на примере:
Величина предоставленного банком кредита - 150 тысяч рублей.
Процентная ставка - 15% годовых. Срок погашения - 6 месяцев.
Рассчитаем план погашения кредита двумя способами:
1) кредит и проценты будут погашены через 6 месяцев;
2) кредит и проценты по кредиту будут выплачиваться ежемесячно равными долями.
В первом случае:
- проценты за кредит: 15% / 12 мес. * 6 = 7,5% * 150 тыс. руб. = 11,25 тысяч рублей.
- основной долг: 150 тыс. руб.
После истечения 6 месяцев должник должен уплатить 150 тыс. руб. + 11,25 тысяч рублей = 161,25 тысяч рублей.
Во втором случае план погашения кредита представлен в виде таблицы:
Руб.
|
Месяц |
Размер кредита |
Проценты за кредит |
Выплата основного долга |
Месячный взнос |
|
1 |
125 000 |
1875 |
25 000 |
26 875 |
|
2 |
100 000 |
1562,5 |
25 000 |
26 562,5 |
|
3 |
75 000 |
1250 |
25 000 |
26 250 |
|
4 |
50 000 |
937,5 |
25 000 |
25 937,5 |
|
5 |
25 000 |
625 |
25 000 |
25 625 |
|
6 |
- |
312,5 |
25 000 |
25 312,5 |
|
Итого |
|
|
150 000 |
156 562,5 |
Методика расчета платежей базируется на использовании арифметической прогрессии.
Метод расчета в том случае, если проценты будут выплачиваться ежемесячно равными долями:
Месячная выплата основного долга:
150 000 руб. / 6 мес. = 25 000 рублей
Проценты за кредит рассчитываем по формуле:
(К - К / т )*Р / 12= К * Р / 12 * (1-1 /т),
где К - величина кредит;
Р - годовая % ставка;
т - число выплат основного долга.
150 000 руб. * 15% / 12 мес. = 1875 рублей
125 000 руб. * 15% / 12 мес. = 1562,5 рублей
100 000 руб. *15% / 12 мес. = 1250 рублей
75 000 руб. *15% / 12 мес. = 937,5 рублей
50 000 руб. *15% / 12 мес. = 625 рублей
25 000 руб. *15% / 12 мес. = 312,5 рублей
Общая величина всех выплат:
150 000 * 15% / 12 * 6 / 2 * (1 + 1 / 6) = 5 625 * 1,1667 = 6 562,5
150 000 + 6 562,5 = 156 562,5 рублей
В первом случае должник должен уплатить 161 250 рублей.
Во втором случае - 156 562,5 рублей.
Сравнив способы, погашение кредита, видим, что во втором случае сумма меньше, чем в первом на 4 687,5 рублей (161 250 - 156 562,5), следовательно, погашение кредита вторым способом будет выгоднее.
А сейчас рассмотрим еще один способ погашения кредита.
Гранд - Элемент (привлечение суды на разных условиях по сравнению со средними условиями на рынке).
где:
БС - Общая величина банковской суды привлекаемой предпринимателем;
i - Средняя ставка на рынке;
ПР - Сумма процентов уплачиваемых в конкретном интервале n-периода;
ОД - Сумма амортизированного долга за период;
t - количество интервалов
Рассмотрим на примере различные варианты по привлечению кредита.
Предприниматель хочет привлечь кредит на 150 т.р.
средняя ставка 20%, период -
3 года.
Вариант А:
- уровень годовой ставки - 18%
- проценты за кредит выплачиваются авансом
- сумма по кредиту выплачивается в конце периода.
Вариант Б:
- уровень годовой ставки - 16%
- проценты за кредит выплачивается в конце каждого года;
- процент амортизируется по1/3.
Вариант В:
- уровень годовой кредитной ставки - 20%
- проценты выплачиваются в конце каждого года;
Вариант Г:
- уровень годовой ставки устанавливается дифференциально:
1 год - 16%
2 год - 19%
3 год - 22%.
- проценты выплачиваются в конце каждого года;
- погашается в конце периода.
Вариант |
Ставка, % |
ГЭ, % |
Наиболее выгодный кредит. |
|
А |
18 |
12 |
I |
|
Б |
16 |
7 |
II |
|
В |
20 |
2 |
IV |
|
Г |
16;19;22 |
3 |
III |
Получение кредита для малого предприятия является необходимым условием. Поэтому необходимо просчитать все возможные варианты, предлагаемые банками, и выбрать наиболее оптимальный.