В настоящее время российская экономика развивается в сложных, противоречивых условиях, испытывая на себе воздействие ряда факторов. Банковский сектор страны подвергается постоянным изменениям. Проблема банковской сферы России можно рассматривать как ключевой элемент финансовой системы страны.
Все большей популярностью в России пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги, подвергать их инфляции и другим рискам [6]. Ипотечное кредитование важная часть банковской системы государства. Сейчас рынок ипотечного кредитования идет на спад, как и другие виды кредитования. По данным Минстроя на 1.05.15 число ипотечных заемщиков составляет 3,5 млн человек из которых около 80 тыс. человек просрочили платеж по кредиту на срок от 90 дней и более, а общая просроченная задолженность составляет 50,14 млрд рублей. Данная проблема представляется очень острой, потому что, в сложившейся экономической ситуации, она может лавинообразным образом повлиять на всю экономику страны в целом. В сложившейся ситуации необходимо принятие мер стабилизирующих и стимулирующих рынок ипотечного кредитования [1].
В табл. 1 приведен ряд показателей, помогающих понять общие тенденции ипотечного кредитования за последние годы.
Таблица 1
Динамика рынка ипотечного кредитования
|
Показатель/ Период |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
|
Общий объем выданных ипотечных кредитов млн руб. |
152 500 |
376 331 146,77 % |
716 944 190,5 % |
1 031 992 43,94 % |
1 353 926 31,19 % |
1 764 126 30,29 % |
|
Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в рублях. |
142 968 |
364 634 155,04 % |
697 417 91,26 % |
1 017 316 45,86 % |
1 338 731 31,59 % |
1 753 294 30,96 % |
|
Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте. |
9 533 |
15 427 61,82 % |
19 527 26,57 % |
14 676 – 33,05 |
15 195 3,5 % |
10 832 – 40,27 % |
|
Количество выданных ипотечных жилищных кредитов шт. |
130 085 |
301 433 131,72 % |
523 582 73,69 % |
691 724 32,11 % |
825 039 19,27 % |
1 012 814 22,75 % |
|
Среднедушевой доход населения, руб. |
17 008 |
18 717 |
20 713 |
22 719 |
25 957 |
27 749 |
Источник [3].
Таблица 2
Средневзвешенная процентная ставка
|
2013 |
2014 |
01.02.2015 |
01.03.2015 |
01.04.2015 |
|
12,4 % |
12,5 % |
14,2 % |
14,5 % |
14,5 % |
Источник [1].
За последние пять лет ипотечное кредитование активно развивалось, например, с 2011 году прирост составил 190 % относительно предыдущего года, объем выданных кредитов с 2009 по 2014 год вырос почти в десять раз. Такой бурный рост обусловлен несколькими факторами. Во-первых, это постоянное увеличение потребительского спроса большое число потенциально качественных заемщиков. Во-вторых, увеличение доходов населения и достаточно высокая доходность данного сегмента. Также это увеличение доверия к данному виду кредитования.
В 2014 году рынок ипотечного кредитования показал прирост на 30 %, его объем достиг рекордных показателей около 1,8 трлн руб. Однако за первые два месяца 2015 года, данным Центробанка, сумма выданных ипотечных кредитов в рублях снизилась на 24 %, до 149,6 млрд руб., тогда как за тот же период прошлого года был отмечен рост в 1,5 раза [1].
Основными причинами замедления рынка ипотеки прежде всего стали рост ставок по кредитам и снижение реальных располагаемых доходов населения. Так, например, выглядит средневзвешенная ставка по выданным ипотечным жилищным кредитам.
Многие эксперты называют столь высокие ставки в 2015 году как заградительные, наибольшее поднятие ставок по кредитам было на вторичном рынке жилья. Также ужесточились условия выдачи кредитов.
Но несмотря на это Банк России говорит о том, что худшие прогнозы не оправдались. За первые три месяца 2015 года было выдано 135 184 кредита, что на 32 % меньше аналогичного периода в 2014 году и в денежном выражении на 218,1 млрд. руб. (– 35 %). В марте падение рынка ускорилось было всего выдано кредитов на сумму 68 млрд рублей, что на 50 % меньше марта 2014 года [1].
Следует отметить что в период кризиса 2008–2009 года ипотечный рынок испытывал более серьезные потрясения, так за первый квартал 2009 рынок сократился почти в 3,5 раза [3].
Подобного развития событий сейчас удается избежать во многом благодаря государственной поддержке. Начиная со второго квартала 2015 года существенную поддержку рынку окажет программа субсидирования процентных ставок, не более 12 % на жилье в новостройках, а для вторичного рынка жилья это все еще ставки около 14,5–18 % годовых. Сейчас заявки на предоставление субсидий подали 40 организаций на общую сумму 557,6 млрд рублей при общем лимите программы в 400 млрд рублей [5].
По данным министерства финансов в рамках данной программы было выдано на 27 апреля 10 тыс. кредитов на сумму более 13 млрд рублей [2].
Качество ипотечного портфеля продолжает плавно снижаться, например, доля ипотечных кредитов со сроком просроченной задолженности 90 и более дней за последние шесть месяцев увеличилась с 2 до 2,5 % что в денежном выражении и составляет 22,7 млрд рублей. Но это все же гораздо меньше, чем 12,7 % по другим ссудами, предоставленным населению.
Для того что бы уменьшить негативные социальные последствия, связанные с ростом просроченной задолженности по ипотеке Правительством РФ и Агентством по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК) была создана программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков оказавшихся в сложной финансовой ситуации (снижение дохода более 30 % или валютная ипотека платежи по которой возросли более чем на 30 %) [3].
В связи с девальвацией рубля в сложную ситуацию попали люди оформившие кредиты в иностранной валюте они периодически устраивают пикеты и митинги с просьбами о государственной помощи, но как показывает статистика, они лишь малая часть граждан, испытывающих финансовые трудности, несмотря на это государство уделяет им много внимания.
По данным ЦБ, по состоянию на 1 января этого года российские банки выдали кредитов населению на общую сумму 11 триллионов 329 миллиардов рублей (из которых 3,55 трилиона рублей ипотечные кредиты). Это примерно 16 % ВВП и 23,6 % от общего суммарного дохода населения. На первое июня общий объём просроченной задолженности по ипотечным кредитам составляет 52 млрд рублей [1].
Многие специалисты отмечают что пик кредитного бума уже пройден и при условии отсутствия кризисных явлений в ближайшее время должно было бы наблюдаться постепенное снижения ипотечного рынка. По данным НБКИ, сегодня около 11 миллионов россиян уже обслуживают более двух потребительских кредитов одновременно. Из них более 1 миллиона 300 тысяч человек оформили на себя по четыре кредита, а 624 тысячи – пять и более. Обычно столь большое новых количество кредитов граждане оформляют для обслуживания старых кредитов [4]. Это говорит о высокой закредитованности населения, которая также связана с текущим падением потребительского спроса. Если сравнивать производство в 2014 и 2015 году наибольшее падение происходит именно в тех отраслях, которые связаны с потребительским спросом. А именно, эти отрасли вносили наибольший вклад в развитие и рост экономики РФ в последние годы. Поэтому мы сейчас и наблюдаем падение ВВП. Такая модель экономического роста себя уже исчерпала и поэтому необходима переориентация экономики. Решением данного вопроса мы видим переориентацию в сознании граждан, которые активно пользуются услугами банка, с кредитопользования на накопительство. Текущую ситуацию с должниками уже не изменить, но в дальнейшем государству необходимо стимулировать население на активные вклады и избавление от кредитной «удавки». Воздействие может вестись через средства массовой информации, повышая финансовую грамотность населения; ужесточение ответственности для неплательщиков, вплоть до уголовной ответственности. Так же можно модернизировать систему вкладов, предоставлять повышенный процент для добросовестных вкладчиков. Все эти меры должны благотворно сказаться на экономической ситуации, тем самым постепенно вывести национальную экономику на инвестиционный путь развития.