Scientific journal
International Journal of Applied and fundamental research
ISSN 1996-3955
ИФ РИНЦ = 0,564

THE ROLE AND VALUE OF DEPOSIT TRANSACTIONS IN THE REGIONAL ECONOMY ON THE EXAMPLE OF PRIMORSKY KRAI

Alexeyeva N.V. 1
1 Vladivostok State University of Economics and service
1518 KB
The article is devoted to a role and value of the attracted resources of credit institutions in economy of Primorsky krai. For several years in the region there was satisfactory situation with attraction of financial resources that was shown by the analysis of data of the banking sector of Primorsky krai. Indicators of the raised funds from operations with natural and legal entities for a certain time interval have allowed to reveal changes which have happened to resources of credit institutions. The analysis of the received results has helped to create opinion on a tendency of influence of deposit resources on development of economy of Primorsky krai. The conducted research allows to claim that every year attraction of financial resources of credit institutions of Primorsky krai from deposit operations actively increases therefore there is a favorable impact on region economy.
Primorsky krai
deposits
borrowed funds
regional banks
individuals and legal entities
the region economy

Банковский сектор является одним из важнейших элементов экономики, роль которого трудно переоценить. Успешная работа банковской системы во многом предопределяет экономический рост в регионе и эффективность его функционирования.

Экономика Приморского края нуждается в постоянном притоке временно свободных денежных средств. И именно коммерческие банки играют большую роль в денежном привлечении. А банковский депозит является одним из самых распространенных финансовых инструментов. Используя привлеченные средства, они помогают развитию экономики [2].

Необходимо отметить, что кредитные организации наделены правом привлечения свободных денежных средств всех экономических субъектов, с целью превращения их в капитал, ради получения прибыли [9].

Привлеченные денежные средства кредитные организации размещают в развитие экономики региона. Это происходит благодаря тому, что банки размещают эти средства в качестве кредитных ресурсов, являясь посредниками в кредитовании. Они кредитуют предприятия, промышленность, а также население региона. В первую очередь это происходит благодаря перераспределению денежных средств, полученных во временное пользование от физических и юридических лиц.

Кредитные организации Приморского края направляют свою деятельность на финансирование предприятий реального сектора экономики, в том числе малого и среднего бизнеса, тем самым обеспечивая субъекты экономики денежными средствами, направляя их в наиболее перспективные отрасли экономики, а именно кредитование.

Дальневосточный федеральный округ в разрезе субъектов довольно разнообразен. Каждый его регион имеет определенные объемы привлеченных средств от депозитов, полученные за периоды 2013-2015 года [6].

Увеличение привлечения за счет средств клиентов будет являться стабильным фактором развития экономики Приморского края.

Таблица 1

Динамика депозитов юридических лиц ДФО в рублях за 2013–2015 гг. (млн. рублей)

Регионы

2013 год

2014 год

2015 год

Абсол. откл. 2014

Относ. откл. 2014

Абсол. откл. 2015

Относ. откл. 2015

Дальневосточный

Федеральный Округ:

84 931

110 925

184 204

25 994

131 %

73 279

166 %

Приморский край

21 538

27 228

24 542

5 690

126 %

-2 686

90 %

Республика Саха

21 222

20 726

22 461

-496

98 %

1 735

108 %

Камчатский край

3 415

2 845

3 957

-570

83 %

1 112

139 %

Хабаровский край

13 303

21 485

17 121

8 182

162 %

-4 364

80 %

Амурская область

9 006

11 234

10 409

2 228

125 %

-825

93 %

Магаданская область

6 504

6 477

3 272

-27

100 %

-3 205

51 %

Сахалинская область

7 987

20 312

101 026

12 325

254 %

80 714

497 %

Еврейская

автономная область

415

205

307

-210

49 %

102

150 %

Чукотский

автономный округ

1 541

413

1 107

-1 128

27 %

694

268 %

Примечание: составлено по [7].

Таблица 2

Динамика депозитов юридических лиц ДФО в иностранной валюте за 2013–2015 гг. (млн. долларов)

Регионы

2013 год

2014 год

2015 год

Абсол. откл. 2014

Относ. откл. 2014

Абсол. откл. 2015

Относ. откл. 2015

Дальневосточный

Федеральный Округ:

6 473

50 752

170 242

44 279

784 %

119 490

335 %

Приморский край

704

11 297

40 875

10 593

1605 %

29 578

362 %

Республика Саха

0

975

3 145

975

2 170

323 %

Камчатский край

336

627

2 010

291

187 %

1 383

321 %

Хабаровский край

3 648

31 238

91 734

27 590

856 %

60 496

294 %

Амурская область

22

561

2 895

539

2550 %

2 334

516 %

Магаданская область

399

3 146

15 229

2 747

788 %

12 083

484 %

Сахалинская область

1 364

2 787

14 081

1 423

204 %

11 294

505 %

Еврейская

автономная область

0

113

196

113

83

173 %

Чукотский

автономный округ

0

8

77

8

_

69

963 %

Примечание: составлено по [7].

Чтобы определить, как на протяжении нескольких лет обстояло положение Приморского края с привлечением средств от физических и юридических лиц, был проведён анализ данных банковского сектора.

Анализ привлеченных средств банка начинается с анализа их динамики, что позволяет проследить абсолютное и относительное изменение показателей [4].

Анализируя динамику привлеченных средств ДФО от депозитных операций, можно увидеть какие его регионы привлекли заемные средства в больших объемах и в какой валюте это происходило. Таким образом, выявляется предрасположенность Приморского края к привлечению средств от физических и юридических лиц в рублях и в иностранной валюте.

Для оценки динамики депозитов юридических лиц ДФО в рублях, составлена табл. 1.

На основании табл. 1, делаются выводы о том, что в течение двух лет Приморский край занимал лидирующую позицию по объему привлеченных ресурсов юридических лиц в рублях по всему ДФО. В 2013 году еще одним из лидеров оказалась республика Саха, немногим отстав от его объема. А также Хабаровский край привлек значительную сумму. В последующем году Приморский край увеличил свое привлечение до 27,2 млрд рублей, а его относительное отклонение составило 26 %. Сахалинская область достигла наибольшего относительного отклонения в виде 154 %, и в абсолютном значении 12,3 млрд рублей. 2015 год благоприятно сказался на привлечении средств от юридических лиц в российской валюте. Сахалинска область, привлекшая более половины средств всего ДФО, как и в предыдущем периоде имела высокое относительное отклонение, составившее 397 %. Это превышение в размере 80,7 млрд рублей превысило все остальные показатели прироста. Приморский же край потерял свое лидерство, так как привлеченные средства этого года сократились и намного отстали от Сахалинской области.

Также рассмотрим Динамику депозитов юридических лиц ДФО в иностранной валюте, представленную в табл. 2.

Как видно из табл. 2, за весь период ДФО увеличил объем привлеченных средств от юридических лиц в иностранной валюте с 6,4 до 170,2 млрд долларов. Этому поспособствовало пополнение средств каждого отдельного субъекта. Лидером по привлечению средств в иностранной валюте являлся Хабаровский край. В 2013 году Сахалинская область также привлекла большой объем средств. Следующий период не изменил того, что лидирующую позицию отстоял Хабаровский край, имеющий наибольшее абсолютное отклонение в виде 27,5 млрд при том, что привлек он 31,2 млрд долларов. Приморский край увеличил сбор средств от 704 млн. до 11,2 млрд, а его относительное отклонение составило 1505 %. В 2015 году Хабаровский край превысил свой предыдущий показатель на 60,4 млрд и принес 91,7 млрд долларов. Его абсолютное отклонение за весь период обошло все остальные регионы. Приморский край также повысил объем привлеченных средств и в этот раз сумма, полученная от юридических лиц, составила 40,8 млрд долларов.

В табл. 3 представлен анализ динамики депозитов физических лиц ДФО в рублях.

Проведенный анализ свидетельствует о том, что Приморский край занимал лидирующую позицию по объему привлеченных средств от физических лиц в рублях. Немногим отставал от него Хабаровский край, чей сбор средств составил тоже большую сумму. Республика Саха, Сахалинская область и Амурский край находились на среднем уровне привлечения. В 2014 году привлечение средств оказалось ниже по показателям, чем в предыдущем периоде. Приморский край понес наибольшее снижение в виде 2 млрд рублей. Однако объем средств от физических лиц в размере 173,8 млрд рублей превысил другие регионы ДФО. В Хабаровском крае сократившись на 2,1 млрд, привлеченная сумма составила 150,3 млрд рублей. Что касательно регионов, которым всё-таки удалось превзойти прошлогодние результаты, то ими оказались Магаданская и Сахалинская области. 2015 же год благоприятно сказался на привлечении средств физических лиц в российской валюте ДФО, ибо все его регионы увеличили объем. Хабаровский край, как один из лидеров привлек 177,2 млрд, увеличившись на 18 %. Наибольшее же изменение затронуло Приморский край. Его абсолютное отклонение составило 39,3 млрд рублей, а относительное 23 %. Сбор привлеченных средств Приморского края вырос до 213,1 млрд рублей и по своему размеру превзошел остальные регионы.

Таблица 3

Динамика депозитов физических лиц ДФО в рублях за 2013–2015 гг. (млн. рублей)

Регионы

2013 год

2014 год

2015 год

Абсол. откл. 2014

Относ.

откл. 2014

Абсол. откл. 2015

Относ. откл. 2015

Дальневосточный

Федеральный Округ:

604 075

597 484

715 595

-6 591

99 %

118 111

120 %

Приморский край

176 276

173 830

213 179

-2 446

99 %

39 349

123 %

Республика Саха

69 602

67 812

79 696

-1 790

97 %

11 884

118 %

Камчатский край

43 949

42 854

52 092

-1 095

98 %

9 238

122 %

Хабаровский край

152 522

150 398

177 235

-2 124

99 %

26 837

118 %

Амурская область

55 115

54 389

64 541

-726

99 %

10 152

119 %

Магаданская область

24 340

25 536

30 402

1 196

105 %

4 866

119 %

Сахалинская область

64 950

66 262

79 873

1 312

102 %

13 611

121 %

Еврейская

автономная область

8 512

8 753

9 896

241

103 %

1 143

113 %

Чукотский

автономный округ

8 809

7 650

8 681

-1 159

87 %

1 031

113 %

Примечание: составлено по [7].

Таблица 4

Динамика депозитов физических лиц ДФО в иностранной валюте за 2013–2015 гг. (млн. долларов)

Регионы

2013 год

2014 год

2015 год

Абсол.

откл. 2014

Относ.

откл. 2014

Абсол.

откл. 2015

Относ. откл. 2015

Дальневосточный

Федеральный Округ:

42 978

84 389

117 681

41 411

196 %

33 292

139 %

Приморский край

19 304

34 342

47 980

15 038

178 %

13 638

140 %

Республика Саха

1 918

4 454

5 731

2 536

232 %

1 277

129 %

Камчатский край

4 045

6 664

8 645

2 619

165 %

1 981

130 %

Хабаровский край

9 294

19 690

29 416

10 396

212 %

9 726

149 %

Амурская область

1 539

4 599

6 273

3 060

299 %

1 674

136 %

Магаданская область

1 320

2 989

3 893

1 669

226 %

904

130 %

Сахалинская область

5 325

10 649

14 481

5 324

200 %

3 832

136 %

Еврейская

автономная область

342

701

897

359

205 %

196

128 %

Чукотский

автономный округ

91

301

365

210

331 %

64

121 %

Примечание: составлено по [7].

Рассмотрим динамику депозитов физических лиц ДФО в иностранной валюте на основании табл. 4.

Табл. 4 свидетельствует о том, что ДФО имел положительную динамику по привлечению средств от физических лиц в иностранной валюте, ведь с каждым годом все регионы набирали обороты по их привлечению. На протяжении всего периода Приморский край являлся лидером, так как его рост превышал рост других регионов. Хабаровский край, Сахалинская область и Камчатский край привлекал довольно средние суммы средств. Несмотря на ежегодный рост привлечений, 2014 принес наибольшее относительное и абсолютное отклонение. Так Приморский край увеличил свой объем на 78 %, что в свою очередь составило 15 млрд долларов. Хабаровский край возрос по объему привлеченных средств на 112 % или в относительном отклонении 10,3 млн, а Сахалинская область на 100 %. В 2015 году ситуация не была изменена ибо Приморский край нарастил свою доходную базу с наибольшим относительным отклонением в виде 13,6 млрд и сумма достигла 47,9 млрд долларов. Хабаровский край привлек в этом году 29,4 млн. Также Амурская, Сахалинская, область и Якутия тоже увеличили сбор средств от физических лиц в иностранной валюте.

Уверенный рост демонстрировали привлечённые средства Приморского края. Почти с каждым годом росло количество вкладов физических и юридических лиц [3].

Анализ данных о привлечении средств показал, что Приморский край являлся лидером по привлечению средств от депозитных операций юридических лиц в рублях, а также физических лиц в рублях и иностранной валюте. Также позволил выявить, что с каждым годом ему удавалось наращивать объем привлеченных средств. Пополнение доходной базы должно положительно сказаться на экономическом развитии Приморского края, ведь чем больше средств привлечено, тем выше возможность благоприятного результата.

Так как коммерческие банки, используя привлеченные средства, помогают развиваться экономике региона, полезно узнать какие именно банки Приморья играют в этом важную роль.

На территории Приморского края действуют 5 региональных банков оказывающих непосредственное воздействие на экономику, привлекая средства в рублях и иностранной валюте. Анализ динамики показал, какие изменения произошли за трехлетний период с объемами привлечения, а также позволил выявить банки, от которых в большей степени зависело экономическое развитие региона.

Для оценки динамики привлеченных средств Приморского края региональными банками в иностранной валюте составлена табл. 5.

На основании табл. 5, стало очевидным, что филиалы региональных банков Приморского края потерпели значительное снижение общего объема привлеченных средств в иностранной валюте. Общая сумма собранных средств составила 7,8 млрд долларов, что на 2,3 млрд ниже уровня 2014 года, когда банки набрали наибольшее количество денежных средств. Лидером по привлечению средств в иностранной валюте на территории Приморского края являлся АКБ Приморье. В 2015 году он смог привлечь от клиентов 3,1 млрд долларов, что превысило по объему остальные региональные банки, однако его размер снизился на 2 млрд долларов по итогам предыдущего периода. Дальневосточный банк, собравший 2,7 млрд долларов и Примсоцбанк с объемом 1,9 млрд долларов, также привлекли средства в довольно крупном размере. Сумма привлечения Дальневосточного банка снизилась на 10 %, однако превысила объем Примсоцбанка с его отклонением в виде 3 %. В целом по размеру полученных средств от депозитных операций за исследуемый период региональные банки показали положительные результаты, за исключением Саммит банка и Примтеркомбанка.

В табл. 6 представлена динамика привлеченных средств Приморского края региональными банками в рублях.

В результате проведенного анализа можно сделать вывод, что Примсоцбанк в Приморском крае являлся лидером по привлечению средств, в российской валюте. Весь период объем его привлечений превышал объемы остальных региональных банков. Однако 2014 год для него, как и для многих банков, отрицательно сказался на привлечении средств, так как их показатели оказались ниже предыдущего периода. В 2015 году величина привлеченных средств составила 21,1 млрд рублей. Увеличение его объема составило, минимальное значение в виде 8 % относительного отклонения, однако в денежном эквиваленте это 1,6 млрд рублей. АКБ Приморье и Дальневосточный банк также принесли большие средства в экономику региона. АКБ Приморье один из немногих банков, которые, все три года нарастали свою доходную базу. Если в 2014 году увеличение составило 7 % или же в абсолютном отклонении 632 млн рублей, то в 2015 году банк привлек 15,3 млрд рублей. Тем самым у него наблюдалось наибольшее абсолютное отклонение за весь период, в виде 5,8 млрд рублей. Что касательно Дальневосточного банка, то он привлек довольно средний объем средств и, не смотря на, увеличение в 2015 году до 6 млрд рублей, данная сумма оказалась ниже, чем в 2013 года [1].

Таблица 5

Динамика привлеченных средств Приморского края региональными банками в иностранной валюте за 2013–2015 гг. (млн. долларов)

Наименование банка

2013 год

2014 год

2015 год

Абсол. откл. 2014

Относ. откл. 2014

Абсол. откл. 2015

Относ. откл. 2015

Примсоцбанк

1 860

2 038

1 985

178, 5

110 %

-53, 4

97 %

Банк Приморье

3 229

5 134

3 109

1 905

159 %

-2 025

61 %

Дальневосточный банк

883,9

3 000

2 706

2 116

339 %

-294,6

90 %

Примтеркомбанк

33

10, 4

2,3

-22, 6

32 %

-8, 062

23 %

КБ Саммит банк

29,1

36, 6

25,2

7, 5

126 %

-11, 4

69 %

Итого:

6 036

10 221

7 828

4 185

169 %

-2 393

77 %

Примечание: составлено по [8].

Таблица 6

Динамика привлеченных средств Приморского края региональными банками в рублях за 2013–2015 гг. (млн. рублей)

Наименование банка

2013 год

2014 год

2015 год

Абсол.

откл. 2014

Относ. откл. 2014

Абсол. откл. 2015

Относ.

откл. 2015

Примсоцбанк

21 151

19 560

21 174

-1 591

92 %

1 613

108 %

Банк Приморье

8 864

9 496

15 341

632

107 %

5 844

162 %

Дальневосточный банк

7 661

5 597

6 074

-2 064

73 %

476

109 %

Примтеркомбанк

482,1

275, 7

484, 9

-206, 4

57 %

209

176 %

КБ Саммит банк

569, 8

573, 1

1 014

3 287

101 %

440

177 %

Итого:

38 730

35 504

44 089

-3 226

92 %

8 585

124 %

Примечание: составлено по [8].

Таким образом, региональные АКБ Приморье и Примсоцбанк, являлись теми банками, которые положительно для экономики вели свою деятельность по привлечению средств в российской валюте, а также увеличивали объемы собранных средств. В целом же региональные банки Приморского края привлекли в 2015 году средства в размере, превышающем два предыдущих периода, а именно 44,089 млрд рублей. Данная сумма увеличилась на 8,5 млрд Сложившаяся ситуация благоприятно должна была сказаться на экономическом положении региона, ведь увеличившиеся объемы привлеченных средств дают больше возможностей на то, что экономика Приморского края сможет достойно развиваться.

Привлечение средств региональные банки Приморского края осуществляют посредством предоставления депозитов, различающихся условиями и характерными особенностями. Конкурируя между собой на рынке банковских слуг, они постоянно разрабатывают более выгодные условия, сконцентрированные с одной стороны на интересах и предпочтениях клиента, а с другой – выгодны банку, на основании которых будут предоставлены денежные средства под временное пользование. Ведь чем больше клиентов обслуживается банком, тем больше ресурсов может быть получено и использовано для банковских операций [5].

Таким образом, Приморский край нуждается в адекватной системе финансового обеспечения, которое без привлечения средств от физических и юридических лиц невозможно. Это объясняется тем, что региональные банки Приморского края обслуживают крупнейшие приморские предприятия, а также предлагают услуги своим клиентам. И для повышения роли депозитных операций в экономике региона, необходимо постоянно увеличивать объемы привлеченных средств от депозитных операций.

Однако неблагоприятным для привлечения ресурсов на сегодняшний день является нестабильная экономическая ситуация в стране, сохраненные на повышенном уровне инфляционные риски, а также плавающая ставка рефинансирования. Конечно же, с данными проблемами кредитные организации не в состоянии справиться самостоятельно. Еще одна сложность банковской системы для физических и юридических лиц, которые не вкладывают свои средства в банки, опасаясь потери свои сбережений, заключается в отсутствии в некоторых кредитных организациях системы страхования вкладов.

Решение этой проблемы состоит в создании коммерческими организациями для своих вкладчиков гарантий надежности и безопасности предоставления средств. Для обеспечения защиты физических и юридических лиц и предоставления им гарантий компенсации в случае банкротства, банки должны создавать специальные фонды страхования депозитов и осуществлять постоянный мониторинг достаточности предоставляемой вкладчикам страховой защиты.