Научный журнал

Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований

ISSN 1996-3955

ИФ РИНЦ = 0,593

• Авторы
• Резюме
• Файлы
• Ключевые слова
• Литература

Чен Ю.А. 1 Дробаха А.А. 1 Бондаренко Т.Н. 1 Самсонова И.А. 1

---

1 ФГБОУ ВО «Владивостокский государственный университет экономики и сервиса»

На современном этапе развития банковской системы потребительскому кредитованию физических лиц отводится большая роль. Потребительские кредиты составляют большую часть активов коммерческих банков и выступают первым источником дополнительных доходов. Статья посвящена путям совершенствования потребительского кредитования в ПАО «ВТБ24». Цель статьи – исследовать проблемы банка в сфере потребительского кредитования и найти пути их решения. В статье раскрываются теоретические основы потребительского кредитования и проводится анализ статистических данных ПАО «ВТБ 24». Источником данных для анализа послужила отчетность ПАО «ВТБ24». На основе имеющихся данных была рассмотрена динамика изменения ситуации с кредитованием в абсолютном и процентном соотношении. На основе полученных результатов удалось выявить проблемы развития потребительского кредитования и пути их решения в ПАО «ВТБ 24».

Статья в формате PDF

1805 KB

потребительское кредитование

виды кредитования

кредитные программы

организация потребительского кредитования

кредитные продукты

коммерческий банк

банк ВТБ24

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N353 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/.

2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с.

3. Классификация и виды потребительских кредитов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/potrebitelskij-kredit/vidy-potrebitelskogo-kredita.html.

4. Информация о банке [Электронный ресурс] //«ВТБ «24»: официал. сайт -Режим доступа:https://www.vtb24.ru/about/#facts.

5. Бондаренко Т.Н., Скоробогатова А.А. Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 3-3. – С. 419-423.

6. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Роль и значение ипотечного кредитования в социальной политике Российской Федерации // Вектор науки Тольяттинского Государственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2016. – № 2 (25). – С. 50-55.

7. Левкина Е.В., Шевченко О.Н. Оценка управления активами и пасивами в коммерческом банке (на примере ОАО АКБ «Приморье») // Международный журнал экспериментального образования. – 2015. – № 8-1. – С. 47-56.

Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в источниках специализированной информации.

Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен микроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики.

В связи с этим, проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных, как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Потребительское кредитование в действительности считают одной из наиболее востребованных среди населения банковских услуг. Как пишут в своей статье «Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами» Бондаренко Т.Н. и Скоробогатова А.А., «Банковская услуга – это конкретная, регламентированная деятельность кредитного учреждения, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании с целью покупки валюты, расчетно-кассовом обслуживании или получение заемных средств» [5].

Доступность и востребованность потребительского кредитования в том, что получить кредит может абсолютно каждый. Суть данного вида кредитования в выдаче некой ссуды со стороны банковского учреждения потребителю в соответствии с текущими тратами. По мнению Лёвкиной Е.В. и Шевченко О.Н., «Кредиты клиентам представляют собой основу формирования активов. Это одна из наиболее значимых статей баланса, на которой банк должен в наибольшей степени акцентировать свое внимание в процессе деятельности» [7].

В зависимости от назначения предстоящих расходов потребительские кредиты подразделяют на целевые и нецелевые.

Потребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.

Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недорогих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на товары и услуги». Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку данные услуги предлагаются непосредственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать кредиты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в среднем несколько дней. Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услуги. Однако, подавляющее большинство граждан не готовы ждать несколько дней, чтобы получить кредит наличными, т.к. оформление товарного кредита занимает в среднем полчаса.

Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

В последнее время темпы роста потребительского кредитования заметно упали. Причинами спада можно назвать финансовый кризис, снижение заработка и закредитованность населения и сокрытие банками достоверной информации, в следствие чего обманутые заемщики отказываются от услуг банка, связанных с кредитованием. По мнению Кривошаповой С.В. и Непрокиной М.И., «Огромной проблемой как для заемщиков, так и для банков стало снижение курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам. У российских коммерческих банков сейчас отсутствует возможность получать дешевые кредиты в западных банках, в связи с вводом санкций против России» [6].

Также еще одной причиной снижения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение требований банка к заемщику, что повлияло на рост просроченной задолженности. В российском законодательстве нет эффективных норм для борьбы с неплательщиками и взыскать долг достаточно сложно. Также повлиял и тот факт, что Банк России отозвал лицензии у многих банков и ужесточил требования к банкам резервирования по выдаваемым потребительским кредитам.

Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг. Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности.

Один из вариантов классификации потребительского кредитования представлен на рисунке 1.

Необходимость дальнейшего совершенствования института потребительского кредитования вызвана действием целого ряда факторов:

1. Потребительские кредиты относятся к категории «Дорогих», что отрицательно влияет как на темпы банковского кредитования, так и на рост экономики в целом.

2. Сложность процедуры оформления некоторых кредитных продуктов;

3. Существенная «бюрократизация» процессов кредитования и отсутствие «гибких» инструментов, позволяющих банку быстро реагировать на изменение запросов потребителей.

Темпы экономического роста зависят от многих факторов. Один из которых – дешевые кредитные ресурсы, обеспечивающие формирование платежеспособного спроса, а следовательно, и рост экономики.

Не стоит забывать, что потребительский кредит в банковских структурах относится к наиболее прибыльной категории кредитов, которые выдает банк. Тем самым, потребительское кредитование является одним из наиболее рискованных и дорогостоящих видов банковских услуг. Поэтому банковское управление потребительскими кредитами должно осуществляться планомерно, вдумчиво, с учетом всех действующих факторов.

Таким образом, совершенствование потребительского кредитования в России в равной степени важно как для банков, так и для заемщиков.

Классификация потребительских кредитов

Таблица 1

Основные характеристики потребительских кредитов (наличными) ПАО ВТБ 24 на 01.01.2017

Вопрос о совершенствовании потребительского кредитования актуален и для ПАО ВТБ 24. Банку необходимо наладить свою кредитную политику таким образом, чтобы привлечь новых кредитоспособных клиентов и не потерять старых. Тем самым увеличив оборот выдаваемых потребительских кредитов и улучшив показатели доходности банковских операций. Также банку необходимо снизить свои риски, оградив себя от риска неплатежей.

Международная финансовая группа ВТБ прочно закрепилась на российском рынке банковских услуг. Интересы группы представляет банк – ПАО ВТБ 24. Финансовая структура ПАО ВТБ 24 специализируется на розничном направлении банковских продуктов. Основная работа направлена на обслуживание частных лиц, предпринимателей и малый бизнес.

Продвигаемые банком ПАО ВТБ 24 финансовые продукты, отвечают критериям международных финансовых отношений. В линейке предложений одно из доминирующих мест занимает потребительское кредитование.

Основные характеристики потребительских кредитов наличными ПАО ВТБ 24 представлены в табл. 1.

ПАО ВТБ 24 предоставляет потребительские кредиты наличными на срок от 6 месяцев до 5 лет. Кредитные продукты отличаются суммой, выдаваемой в кредит и процентной ставкой. Чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка.

Для клиентов с действующей ипотекой предлагается продукт «Ипотечный бонус». Данный кредит является целевым, денежные средства можно потратить на ремонт квартиры или покупку мебели и бытовой техники.

Основные характеристики кредитных карт ПАО ВТБ 24 представлены в табл. 2.

Количество всех выданных потребительских кредитов увеличилось за период 2015-2016 гг. с 7865 до 14998 штук. В целом динамика в сфере потребительского кредитования положительна, как по объему выданных кредитов, так и по количеству. Это позволило РОО «Владивостокский» увеличить долю рынка потребительских кредитов Приморского края с 11 % до 13 %.

В целях совершенствования потребительского кредитования физических лиц является целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта:

В заключении следует отметить, что в целом динамика потребительского кредитования положительна и в России, в ПАО ВТБ 24. Количество выдаваемых кредитов увеличивается, и это означает, что растет заинтересованность в потребительских кредитах среди населения.

Но также растет и количество невозвращаемых кредитов.

По нашему мнению, для увеличения оформлений потребительских кредитов банку ВТБ 24 (ПАО) следует лучше отслеживать спрос на рынке, предлагать новые и современные продукты. Те потребительские кредиты, которые будут интересны клиентам.

Для совершенствования системы потребительского кредитования в ПАО ВТБ 24, мы предлагаем проводить лекции, консультации для населения. На этих лекциях банковские сотрудники смогут рассказать о продуктах банка, проконсультировать клиентов, ответить на все интересующие вопросы. Это позволит привлечь много потенциальных клиентов. А так же, это повысит финансовую грамотность населения, и будет способствовать снижению количества проблемных кредитов.

Библиографическая ссылка