Страховой бизнес во всем мире развивается на основе выделения добровольных и обязательных начал в страховании. В нашей стране в сферу обязательного страхования входят жизнь и здоровье граждан (объекты обязательного медицинского страхования), личность военнослужащих, некоторые виды гражданской ответственности. Услуги по обязательному страхованию могут предоставлять только исключительно государственные страховые организации, а негосударственные страховые компании функционируют в сфере оказания услуг по добровольному страхованию.
Общий объем страховых услуг, оказываемых страховыми компаниями клиентам по различным видам страхования, составляет в мире свыше 2 трлн долл. США в год, при этом в Швейцарии на одного жителя приходится 3097 долл., в США – 2192, в России – 9, в Индонезии – 7,8 долл. в год [1, с. 237].
Страховые компании формируются на основе четырех организационных форм: акционерная; на взаимной основе, при которой каждый держатель полиса является совладельцем на базе страхового полиса (США, Канада, Австралия); взаимный обмен, при котором компания сформирована на кооперативных началах и действует от имени отдельных лиц или компаний; система Ллойд, состоящая из синдикатов, включающая на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы (Англия, Германия) [2, с. 373].
Страховое дело, страховой бизнес – представляют предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг, главный атрибут финансового рынка в странах развитыми рыночными отношениями. Субъекты страхового рынка как косвенные участники выступают практически на всех крупных сделках различных секторов рынка. Страховой бизнес характеризуется наличием и необходимостью идти на различные риски для достижения поставленных целей и удовлетворения деловых интересов [1].
Страховой бизнес обладает существенной особенностью – он объединяет взаимодействие двух групп субъектов: тех, кто желает в любом деле иметь защиту от рисков с компенсацией потерь от неудач, вызванных этими рисками, и субъектов предпринимательского финансового бизнеса, которые не могут удовлетворить платежеспособный спрос на страховые услуги. Здесь специфическими субъектами предпринимательского бизнеса становятся предприниматели, основной вид деятельности которых – оказание страховых услуг физическим и юридическим лицам. В цивилизованном мире это специализированные страховые компании, имеющие в своем распоряжении специализированные страховые фонды.
Деятельность страховых компаний в основном направлена на создание и обслуживание страховых фондов, направляемых при необходимости различным субъектам бизнеса в целях защиты от рисков и возмещения убытков. Эти компании отвечают за создание таких фондов, а участники фондов на оговоренных условиях делают взносы в эти фонды. При наступлении страхового события участники фонда получают материальное возмещение убытков из этих фондов. Страховой фонд – совокупность финансовых ресурсов, которые можно использовать для компенсации убытков, возникающих у различных субъектов бизнеса в результате неудачной деловой активности.
Страховые компании строят свой бизнес на страховании клиентов. Под страхованием в общем случае понимают отношения по обеспечению защиты имущественных интересов застрахованных лиц (физических и юридических). Защита интересов клиента происходит за счет страховых фондов, формируемых из добровольных или обязательных взносов физических или юридических лиц – страховых взносов. Страхователи – субъекты страховых отношений, осуществляющие страхование и в соответствии с договором уплачивающие за это полагающиеся взносы (премию). Они могут быть субъектами страховой сделки, а ее объектом является защита их лично или третьих лиц. Страховщики – другая группа субъектов страховых отношений – страховые компании, они принимают на себя обязательства возместить страхователям их убытки, возникающие при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель – граждане, получающие страховую сумму, непосредственно не будучи страхователями или застрахованными. Это лицо часто указывают в договоре страхования, в ином случае – выгодоприобретателем становится наследник по закону.
Договор страхования – двухстороннее соглашение, по которому при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховое обеспечение страхователю или выгодоприобретателю, при этом страхователь обязуется уплачивать и уплачивает страховые взносы в установленные договором сроки. Заключение договора подтверждается получением от страховщика страхового полиса – документа, являющегося ценной бумагой, свидетельствующего о совершении страховой сделки и содержащего информацию об объекте и параметрах этой сделки. Страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно или по всем страховым событиям вместе. Страховое возмещение (страховое покрытие) – денежная сумма, которую страховщик выплачивает фактически страхователю или выгодоприобретателю, покрывая ущерб после страхового случая. Страховой случай – фактически наступившее событие, обязывающее страховщика выплатить страховое возмещение (страховую выплату) страхователю или третьему лицу в соответствии с договором страхования.
Субъекты бизнеса, участвовавшие в создании и наполнении страхового фонда, при наступлении страхового случая получают страховое возмещение в соответствии с указанной в договоре страховой суммой. Страховые взносы, или суммы, уплачиваемые страхователем страховщику за принятие им обязательств по возмещению ущерба, причиненного страхователю или третьему лицу в процессе произошедших действий – единовременные или периодические платежи, перечисляемые страхователем страховщику, рассчитываемые на основе разработанных страховой компанией тарифов и включающие расходы на обслуживание страхового фонда. В нашей стране действует следующая классификация отраслей страхования, при этом каждая из них содержит несколько видов страхования:
– личное страхование;
– имущественное страхование;
– страхование ответственности.
Личное страхование – это отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их доходами, здоровьем, трудоспособностью и жизнью. Объектами страхования здесь является сама жизнь (дожитие до обусловленного срока в договоре страхания либо смерть), здоровье, трудоспособность и личные доходы физических лиц, которые могут снизиться в семье страхователя или застрахованного им лица по причине смерти, несчастного случая, инфляции. Медицинское страхование рассматривается здесь как специфическая разновидность.
Имущественное страхование –отрасль обеспечивает страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных ими лиц, связанных с владением, использованием и распоряжением принадлежащего им имущества и материальных ценностей. Объектом страховой защиты в отрасли выступают различные виды имущества физических и юридических лиц. Страховая защита состоит в полном или частичном возмещении страховщиками материального ущерба, причиненного имущественным или материальным объектам, интересам участников деловой активности в процессе деятельности фирмы.
Страхование ответственности – это отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем потерь, связанных с причинением им вреда по вине третьих лиц (физических или юридических). В этой отрасли объектами страховой защиты являются имущественные и личные деловые интересы страхователей, деловые интересы других субъектов бизнеса, которым может быть причинен ущерб при неправильных действиях или бездействии в процессе осуществлении сделки. В данной отрасли страхования принято выделять две подотрасли: страхование индивидуальной гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Так, по страхованию индивидуальной гражданской ответственности владелец автотранспортного средства может за сравнительно невысокую плату приобрести право передачи на страховую компанию выплату материальной компенсации пострадавшим в ДТП, происшедшем с его участием или по его вине.
К объектам страхования предпринимательских рисков относят материальные и финансовые ресурсы, включая инвестиционные, коммерческие (в том числе биржевые, сделки, банковские депозиты), субъектов бизнеса.
Страховой бизнес также включает в свой состав сострахование и перестрахование.
Сострахование заключается в том, что две (и более) страховые компании принимают на совместную страховую защиту крупные (по денежной оценке) риски определенными, согласованными между собой долями, и это отражается в страховом полисе. Страховщики в этом случае называются состраховщиками, все они подписывают такой общий коллективный полис, выдаваемый страхователю.
Перестрахование – риск выплаты страхового возмещения, взятый на себя страховщиком по договору страхования, которым может им полностью или частично застрахован у другого страховщика (страховщиков) в соответствии с заключенными страховыми компаниями договором перестрахования. В таком случае сторонами страховой сделки (договора) становятся перестрахователь и перестраховщик. Ответственность же перед страхователем по основному договору страхования несет страховщик, поскольку он является субъектом именно этого основного договора.
Новую предпринимательскую фирму, специализировавшуюся на предоставлении страховых услуг, в странах с рыночно ориентированной экономикой создать довольно сложно, однако в 1990-е годы в короткие сроки в России было зарегистрировано более 300 страховых компаний [1, с. 237]. В современных условиях страховые компании создаются, как правило, в виде акционерных обществ, со свободной продажей своих акций. Хорошей репутацией пользуются отечественные страховые компании «Ингосстрах», РОСНО, «Военно-страховая компания», компания «Спасские ворота».
Библиографическая ссылка
Симоненко Н.Н., Симоненко В.Н. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2013. – № 10-2. – С. 316-318;URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=4198 (дата обращения: 17.08.2024).