Вопросы функционирования национальной платежной системы являются стержнем экономики любой страны. Из-за блокировки счетов и прекращения работы платежных систем «Visa» и «MasterCard» в российских банках был нарушен платежный суверенитет России, что стало стимулом создания национальной системы платежных карт, внедрения пластиковой карты «Мир», как ее инструмента.
Таким образом, к ускорению развития национальной системы платежных карт нашу страну подтолкнули антироссийские санкции, в результате которых международные платежные системы «Visa» и «MasterCard» перестали обслуживать свои системы в ряде российских банках.
В связи с этим, заслуживает внимания тот факт, что у обеих компаний представляющих платежные системы местом их расположения является территория США.
Для характеристики сложности ситуации создавшейся с платежной системой страны (НПС) необходимо отметить, что в Росси и на начало 2014 года действовало около 20 российских платежных систем. Однако, их доля на рынке очень мала: крупнейшие из их числа – Объединённая российская платёжная Система (ОРПС) и «Золотая корона» занимали 3 и 5 % рынка соответственно.
Исследованиями установлено, что эффективная национальная платёжная система должна быть единой и покрывать всю страну, удовлетворять потребности всех секторов рынка, не разграничиваться на национальном и региональном уровнях [9].
При этом, для формирования эффективных финансово-расчетных инструментов, включая платежные карты необходима активная модернизация российской экономики [1].
Таблица 1
Значение понятий национальной платежной системы – «Мир» (на основе Правил ПС «Мир»)
|
Понятие |
Определение |
|
Платежная система «Мир» (ПС «Мир») |
Совокупность организаций, взаимодействующих по Правилам ПС «Мир» в целях осуществления перевода денежных средств, включающая Оператора, Операторов услуг платежной инфраструктуры и Участников. |
|
Оператор Платежной системы (Оператор Системы, Оператор) |
Организация, определяющая Правила Системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законодательством Российской Федерации. |
|
Оператор услуг платежной инфраструктуры |
Операционный центр, Платежный клиринговый центр и Расчетный центр. |
Современный этап экономического развития страны характеризуется тем, что роль пластиковых карт и платежных систем, как части инфраструктуры безналичных расчетов в России постоянно повышается [6].
Действительно, количество пластиковых карт каждый год растёт. Это может быть обусловлено тем, что банки стали интенсивнее реализовывать зарплатные проекты. Дано объяснение развитию данного способа организации выплаты заработной платы с использованием пластиковых карт [2].
В условиях нестабильности платежной системы руководством Российской Федерации и ЦБ России было принято решение о создании национальной системы платежных карт (далее – НСПК) и выпуске российской платежной карты «Мир» с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств [4].
Для достижения указанной цели все платежные системы поделили на подконтрольные России (национально значимые) и неподконтрольные. Последние должны были внести обеспечительный взнос, либо перевести процессинг (обработку информации, используемой при совершении платежных операций) в НСПК. Платежные системы «Visa» и «MasterCard» статус национально значимых систем не получили.
Наряду с этим, изменения, внесенные в Закон № 161-ФЗ, обязали международные платежные системы организовать взаимодействие с НСПК. Таким образом «Visa» и «MasterCard» стали участниками НСПК. Для них это значительно удобнее и выгоднее, чем вносить крупный обеспечительный взнос либо создавать на территории России собственные процессинговые центры [5].
В свою очередь развитие НПС является ключевым фактором обеспечения суверенитета национального платежного пространства нашей страны, гарантирующей безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам.
Целями развития НСПК являются обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации с использованием национальных и международных платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными системами, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам [4].
Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Указанием Банка России от 16.12.2014 N 3493-У.
Перед НСПК Правительством России были поставлены две основные задачи:
1. Создание операционного и клирингового центра для обработки внутрироссийских операций по картам международных платежных систем;
2 Выпуск и продвижение национальной платежной карты «Мир» – создание национальной платежной системы [7].
Рассмотрим далее основные понятийные значения (табл. 1) платежной системы «Мир».
Основными участниками платежных взаимоотношений являются:
– Центральный Банк Российской Федерации;
– коммерческие банки;
– платежные системы, зарегистрированные ЦБ РФ.
Стратегия развития НПС построена с учетом текущего состояния рынка розничных платежных услуг Российской Федерации:
– сохранение значительной доли наличных расчетов и преобладания операций по получению наличности;
– необходимости повышения прозрачности ценообразования на рынке платежей;
– доминирования международных платежных систем на отечественном рынке платежных услуг;
– отсутствия операционного и платежного клирингового центра национального уровня.
Действия по реализации Стратегии направлены на решение следующих задач:
– увеличение доли безналичных расчетов, при обеспеченности сохранности средств населения;
– определение национальных стандартов безопасности переводов денежных средств и изменение структуры национального рынка платежных услуг, снижение его зависимости от международных платежных систем;
– стимулирование долгосрочных денежных накоплений населения на банковских счетах и повышение финансовой грамотности населения страны.
Развитие Национальной платежной системы предусматривается в 3 этапа ее внедрения [8].
1. Первый этап (до 31 марта 2015 года). Создание национальной операционно-независимой платформы для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организация взаимодействия между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.
2. Второй этап (апрель – декабрь 2015 года). Осуществление комплекса мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов – карты «Мир». В сжатые сроки была создана НСПК «Мир» и начата эмиссия пластиковых карт «Мир». При этом стоит отметить, что за это время на территории РФ создан процессинговый центр, который производит на базе НСПК транзакции по картам «Visa» и «MasterCard» международных платежных систем, а также транзакции внутри России по картам «Мир» и других платежных систем.
3. Третий этап (2016 – 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.
В настоящее время карты «Мир» отличаются от карт международных платежных систем:
– не предусмотрена комиссия за внутрибанковский оборот по операциям;
– в картах «Мир» на данный момент реализована только базовая функциональность;
– себестоимость изготовления карт «Мир» на начальном этапе выше себестоимости изготовления карт «Visa» и «MasterCard»;
– первоначальными пользователями карты станут бюджетники, пенсионеры и другие лица, получающие средства из государственного бюджета.
Таблица 2
Условия обслуживания банками платежных карт «Мир»
|
Условия для физических лиц |
Кредитная организация / Тариф, руб. |
||
|
ОАО «АБ «Россия» |
РНКБ Банк (ПАО) |
АО «СМП Банк» |
|
|
Открытие, обслуживание счета банковской карты (физические лица) |
Бесплатно |
Бесплатно |
Бесплатно |
|
Выпуск карты: |
|||
|
Дебетовая |
250 |
Бесплатно |
Х |
|
Классическая* |
550 |
Х |
Бесплатно |
|
Премиальная* |
1200 |
Х |
Бесплатно |
|
Годовое обслуживание: |
|||
|
Дебетовая |
250** |
Бесплатно |
Х |
|
Классическая* |
550** |
Х |
300 |
|
Премиальная* |
1200** |
Х |
1500 |
|
Зачисление денежных средств при пополнении карт в устройствах и через кассы банка |
Без комиссии |
0,5 % от суммы пополнения |
Без комиссии |
|
Снятие наличных в банкоматах и кассах банка |
Без комиссии |
Без комиссии |
Без комиссии |
|
Оплата товаров и услуг торгово – сервисных предприятий |
Без комиссии |
Без комиссии |
Без комиссии |
Примечание. *Для физических лиц, получающих заработную плату на карты банка, военных пенсионеров, заемщиков и вкладчиков банка – бесплатно. **Начиная со второго года обслуживания.
Основные условия обслуживания карты «Мир» некоторыми кредитными организациями, приведены в табл. 2.
При составлении таблицы использованы данные официальных сайтов указанных в таблице банков по состоянию на май 2016 года.
Как видно из представленной таблицы тарифы напрямую зависят от банков – эмитентов выпускающих платежные карты «Мир», так как НПСК не устанавливает какие-либо тарифы на выпуск и обслуживание карт.
Основные проблемы, с которыми столкнулась карта «Мир»:
1) для приема карты «Мир» открыта лишь малая часть банкоматов и терминалов;
2) необходимо переоснащать банкоматы и терминалы, чтобы они могли осуществлять прием карт «Мир»;
3) отсутствуют интересные решения и эффективные программы лояльности, что снижает конкурентоспособность карты «Мир» на рынке безналичных расчетов.
4) высокие риски, связанные с мошенничеством, требуют принятия усиленных мер защиты безналичных операций [3].
Перспективы развития карты «Мир»:
– планируется распространение карт «Мир» за рубежом, благодаря заключению кобейджинговых договоров с ведущими платежными системами мира;
– к 2017г. предполагается занять до 40 % рынка банковских карт в России;
– планируется внедрение инновационных технологий, способствующих развитию безналичных платежей;
– обязательными участниками НСПК должны стать все значимые платежные системы и кредитные организации. В Реестр кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг по состоянию на 28 марта 2016 г. внесен 51 банк.
Библиографическая ссылка
Иванова П.В. РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТЫ «МИР»: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 7-4. – С. 627-630;URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9888 (дата обращения: 07.09.2024).